La règle des 35 %
Le simulateur commence par réserver au maximum 35 % de vos revenus mensuels aux mensualités de crédit. Les charges déjà présentes viennent réduire cette marge. C'est un repère de taux d'effort, pas une garantie d'accord.
Combien pouvez-vous emprunter ?
À partir de vos revenus et de vos charges, JusteTaux estime votre capacité d'emprunt et votre budget total, sans formulaire ni rappel commercial.
Avec 2 000, 2 500 ou 3 000 € nets par mois, le montant empruntable dépend surtout du taux, de la durée et des charges déjà présentes. La règle des 35 % donne un repère de départ ; le simulateur sert ensuite à recalculer votre cas réel.
Votre situation financière
€
Salaires nets après impôts, primes lissées, revenus locatifs récurrents.
€
Crédits en cours, leasing, pensions, autres engagements récurrents hors dépenses courantes.
€
Épargne déjà mobilisable pour le projet.
ans
Norme HCSF : 25 ans maximum, sauf cas particuliers.
%
Taux annuel saisi, idéalement assurance incluse.
Votre capacité d'emprunt
Capacité théorique estimée
301 745 €
Avec votre apport de 30 000 €, votre budget total atteint
331 745 €
- Mensualité max
- 1 750 €
- Taux d'effort
- 35 %
- Reste à vivre
- 3 250 €
Hypothèse : taux d'effort plafonné à 35 %, taux annuel saisi supposé assurance incluse.
Comment vos revenus se répartissent
On part de vos revenus mensuels, puis on isole la mensualité possible, les charges déjà présentes et le reste à vivre.
Sur 5 000 € de revenus mensuels
Taux d'effort : 35 %
35 %
65 %
- Mensualité possible
- 1 750 €
- Charges existantes
- 0 €
- Reste à vivre
- 3 250 €
L'impact de la durée sur votre capacité
À mensualité maximum constante, une durée plus longue augmente le capital empruntable. Elle augmente aussi le coût total.
Touchez une carte pour la sélectionner
Allonger la durée peut augmenter la capacité affichée, mais ce n'est pas une recommandation. Pour mesurer le coût de chaque scénario, voir le coût total du crédit
Comment on a calculé ce chiffre
Le saut de charge
Une mensualité théorique peut être compatible avec 35 % de taux d'effort, mais rester difficile à absorber si elle dépasse beaucoup votre charge actuelle de logement.
Ce que ce calcul ne dit pas
Le résultat ne tient pas compte des critères qualitatifs : stabilité des revenus, reste à vivre par personne, historique de compte, frais annexes ou politique interne d'un établissement prêteur. Il donne une base de simulation, pas une décision de financement.
Repères salaires
Avec 2 000, 2 500 ou 3 000 € nets par mois, quel ordre de grandeur viser ?
Il n'y a pas de montant universel. Votre capacité dépend des charges déjà présentes, du taux, de la durée, de l'assurance et du reste à vivre retenu. Le tableau ci-dessous donne une simulation illustrative sur 25 ans à 4,0 %, hors assurance et hors autres crédits.
2 000 € nets / mois
Mensualité théorique maximale à 35 % : 700 €.
Capacité d'emprunt indicative : 132 617 €.
Si vous avez déjà un crédit auto, une pension ou une charge récurrente, la capacité baisse mécaniquement. Utilisez le calcul de mensualité et le simulateur ci-dessus pour refaire le calcul avec vos propres hypothèses.
2 500 € nets / mois
Mensualité théorique maximale à 35 % : 875 €.
Capacité d'emprunt indicative : 165 771 €.
Si vous avez déjà un crédit auto, une pension ou une charge récurrente, la capacité baisse mécaniquement. Utilisez le calcul de mensualité et le simulateur ci-dessus pour refaire le calcul avec vos propres hypothèses.
3 000 € nets / mois
Mensualité théorique maximale à 35 % : 1 050 €.
Capacité d'emprunt indicative : 198 925 €.
Si vous avez déjà un crédit auto, une pension ou une charge récurrente, la capacité baisse mécaniquement. Utilisez le calcul de mensualité et le simulateur ci-dessus pour refaire le calcul avec vos propres hypothèses.
1. Le salaire ne suffit pas à lui seul
Deux personnes à 2 500 € nets par mois peuvent obtenir des résultats très différents si l'une rembourse déjà un prêt auto, paie une pension ou conserve une charge logement élevée.
2. La durée aide, mais elle a un prix
Allonger de 20 à 25 ans peut remonter le capital finançable, mais renchérit généralement le coût total. La page coût total du crédit permet de lire ce compromis.
3. Le bon réflexe : partir d'un ordre de grandeur
Commencez par un scénario prudent, puis ajustez le taux, l'assurance et les charges jusqu'à retrouver une mensualité cohérente avec votre situation réelle.
Les formules
Deux étapes : trouver la mensualité disponible, puis la convertir en capital empruntable.
Mensualité maximum
Mmax = 35 % × R − C
R correspond aux revenus mensuels nets. C correspond aux charges financières mensuelles existantes. Si C dépasse déjà la limite, la capacité est ramenée à zéro.
Capacité d'emprunt
K = Mmax × (1 − (1+t)−N) / t
C'est la formule inverse de la mensualité constante. t est le taux mensuel et N le nombre total de mensualités.
Exemple : couple à 5 000 € de revenus mensuels
Hypothèses : revenus 5 000 € · charges 0 € · apport 30 000 € · durée 20 ans · taux 3,5 %
- Mensualité max
- 1 750 €
- Capacité
- 301 745 €
- Apport
- 30 000 €
- Budget total
- 331 745 €
Avec 5 000 € de revenus mensuels et aucune charge, la mensualité maximum est de 1 750 €. Sur 20 ans à 3,5 %, cela donne une capacité d'environ 301 745 €. Avec 30 000 € d'apport, le budget total atteint 331 745 €.
À 25 ans, la capacité monte à 349 564 €, soit 47 819 € de plus. Cette capacité supplémentaire a un coût : la page coût total permet de lire l'autre face du compromis.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la capacité d'emprunt
C'est le plafond standard de la norme HCSF pour un crédit immobilier classique, avec une marge de flexibilité prévue par les textes. JusteTaux applique volontairement ce repère pour produire une estimation prudente et lisible, mais respecter 35 % ne signifie pas qu'un établissement doit accorder le crédit.
Non, l'apport n'augmente pas le capital que la mensualité permet d'emprunter. Il augmente le budget total du projet, car il s'ajoute au capital empruntable.
Le simulateur utilise le revenu mensuel que vous saisissez. Pour les revenus variables, une moyenne prudente est préférable. Les établissements prêteurs peuvent appliquer leurs propres pondérations.
Le reste à vivre est la somme disponible après mensualité théorique et charges financières saisies. Le saut de charge est l'écart entre votre charge actuelle de logement et la mensualité simulée.
Parce que la norme des 35 % ne résume pas tout. Reste à vivre par personne, stabilité des revenus, charges retenues, assurance, durée acceptée et règles internes peuvent modifier l'estimation.
Le simulateur affiche alors une capacité nulle sur cette hypothèse. Cela ne préjuge pas d'une décision réelle, mais signale que le calcul standard ne laisse plus de mensualité disponible.
À mensualité et taux identiques, oui : une durée plus longue permet de remonter à un capital plus élevé. En contrepartie, le coût total du crédit augmente généralement.
Il n'existe pas un montant unique : le résultat dépend au minimum des charges déjà présentes, du taux retenu, de la durée, de l'assurance et du reste à vivre. La bonne approche consiste à partir d'un ordre de grandeur, puis à recalculer avec vos propres hypothèses.
Outils liés
Outils liés
Calcul de mensualitéPartir d'un capital et voir la mensualité correspondante.Coût total du créditVoir le prix du compromis durée et taux.Tableau d'amortissementLire mois par mois capital, intérêts et solde restant.TAEG : définitionComprendre le taux qui intègre plusieurs frais.Méthodes de calculVoir les hypothèses utilisées par les simulateurs.Limites des simulateursSavoir ce qu'une estimation ne remplace pas.